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互联网金融整治又添新规

时间:2022-01-14 22:11:05 | 作者:爱科技网 | 点击: 83 次

  如今国内的互联网平台企业,没有一个“支付梦”,都不好意思称为“巨头”。支付渠道能帮助平台形成交易闭环,沉淀用户支付数据,进而向信贷、理财等其它金融业务延伸。甚至有网友调侃:虽然宇宙的尽头未必是铁岭,但互联网行业的尽头大概率是支付。然而,从支付到嵌入金融产品或将被“一刀切”了。

  每逢假期,央行就常常送“大礼包”。2021年的最后一天,人民银行、工业和信息化部、银保监会、证监会、国家网信办、外汇局、知识产权局七部委就《金融产品网络营销管理办法》(下称“办法”)公开征求意见,剑指游离于监管之外的互联网营销金融产品场景。从“法无禁止即可为”到“法无授权不可为”,金融严监管的思路没有变。经历漫长的整治后,互联网金融行业将迎来进一步洗牌。

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  规制如箭在弦

  (一)反垄断和防止资本无序扩张

  随着移动互联网、大数据、云计算等新型信息技术的发展与应用,凭借着用户行为数据和内容应用场景的优势,互联网平台巨头们纷纷将业务版图拓展到金融领域,互联网逐渐成为了金融产品营销的重要渠道。在起草说明中,人民银行表示:在客户与数据资源成为数字经济时代实施垄断重要凭借的背景下,部分互联网平台企业利用线上场景和触达客户的优势通过参控股金融机构或与金融机构合作开展金融业务,在金融产品营销方面存在一些违规问题,侵害金融消费者权益,排斥和限制公平竞争,亟需制定政策制度规范金融产品网络营销行为。

  《办法》旨在将金融产品营销活动纳入监管,通过规范金融产品的营销行为来打破部分互联网平台在金融领域的垄断,防治资本无序扩张,从而营造公平竞争的市场环境。

  (二)保护金融消费者切身利益

  明星为金融服务站台、网红为金融产品带货、骚扰性弹窗和强制捆绑销售频频出现、夸大收益、虚假宣传……金融产品营销环节频频出现乱象,这些不规范的营销行为给金融消费者们带来了极大的困扰,也损害了金融机构的形象。人民银行表示,防范和处置相关风险关乎金融消费者切身利益,必须从金融产品营销这一源头环节加强对金融机构、互联网平台企业的监管。

  (三)完成互联网金融监管制度拼图

  互联网平台与金融机构合作开展金融业务,主要是提供融产品营销和客户个人信用信息两方面服务。面对部分互联网平台在流量、场景上的绝对优势,《网络小贷管理办法》、《商业银行互联网贷款管理办法》对互联网贷款的资金流进行监管,新出台的《征信业务管理办法》对互联网贷款的信息流纳入监管,但这样远远不够,金融产品的“流通领域”还存在着制度短板。

  尽管此前监管已发布一些相关规范性文件,如《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》、《关于防范金融直播营销有关风险的提示》以及《关于警惕明星代言金融产品风险的提示》等,但这些都不属于该领域一般性的法律规范文件。而此《办法》则是从立法层面将金融产品网络营销监管制度化,完成制度拼图。

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  办法要点解析

  (一)释明定义

  1.金融机构

  在中国现有的法律法规和监管规则中,尚未对“金融机构”统一定义,其内涵往往随着监管语境而呈现出不同程度差异。《办法》第三条对“金融机构”进行较为宽泛的描述,即“国务院金融管理部门依法批准设立的从事金融业务的机构”;同时,第三十五条又规定“私募基金管理机构、信用评级机构、地方金融监管部门依法批准设立的地方金融组织开展金融产品网络营销参照本办法相关规定执行”。

  2.金融产品

  《办法》第三条定义“金融产品”为“金融机构设计、开发、销售的产品和服务,包括但不限于存款、贷款、资产管理产品、保险、支付、贵金属等。”这意味着“金融产品”不仅包含了“设计、开发、销售”的全过程,而且金融产品本身以及金融服务都纳入了“金融产品”的范围之中,受制于监管规范。

  3.第三方互联网平台

  《办法》所指“第三方互联网平台”,是指非金融机构自营的,为金融机构开展网络营销提供网络空间经营场所、信息交互、交易撮合等服务的网站、移动互联网应用程序、小程序、自媒体等互联网媒介。且第十七条规定“第三方互联网平台经营者应当恪守信息技术服务本位,不得变相开展金融业务活动,不得借助技术手段帮助合作金融机构规避监管”。