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叶望春:金融科技赋能区域性银行风控转型与发展 | 封面专题

时间:2019-12-28 23:42:15 | 作者:爱科技网 | 点击: 156 次

  文/金融壹账通董事长兼CEO、中小银行互联网金融联盟执行副理事长兼秘书长叶望春

  区域性银行是金融服务三农和中小微企业的主力军,是普惠金融的重要组成部分,更是为国民经济发展提供融资支持的毛细血管。然而,风控能力一直制约着区域性银行业务发展。本文认为金融科技将从五个方面助力区域性银行提升风控能力,实现赋能,并指出了当前金融科技助力风控的几个误区。

  近年来,随着移动互联网、大数据、人工智能、第五代移动通信(5G)等新技术在银行的深入应用,移动银行、开放银行等新模式的涌现,在为银行带来发展新机遇的同时,也对其风控能力提出了新要求。银行是经营风险的机构,信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、合规风险、声誉风险等都需要严格管控。对于以贷款业务作为主要收入来源的国内银行业而言,信用风险管理尤为重要。当前,在客户远程化、服务场景化、交易实时化、决策数据化的大趋势下,银行特别是广大区域性银行,必须顺应客户行为变化,与时俱进,充分利用金融科技助力风控能力提升。

  高不良率凸显区域性银行风控之痛

  由于具有地缘优势,广大区域性银行是正规金融服务三农和中小微企业的主力军,是普惠金融的重要组成部分,更是为国民经济发展提供融资支持的毛细血管。然而,风控能力一直制约着区域性银行业务发展。据统计,我国区域性银行不良率高达3%,远高于国有银行和股份制银行。究其原因,一是区域性银行地区相对集中,受经济影响波动相对较大。二是区域性银行在风控方面仍然偏重抵押担保物,缺乏新型的风控措施和研发能力。三是由于场景和资源有限,区域性银行缺乏足够的数据积累和专业的风控人才队伍。随着人工智能、大数据、生物识别、关系图谱、智能反欺诈等风控新技术逐渐被大行广泛应用,而区域性银行仍由于缺乏运用新技术所需要的资金、人才和经验等因素而停滞不前,与大行的差距逐渐被拉大。

  当前,为打破自身条件的禁锢,更好、更快地提升自身的风控能力,很多区域性银行开始与金融科技公司合作,希望可以“借船远航”。但同时,市场上充斥着鱼龙混杂的金融科技风控工具,包括新的数据源、模型、软件、系统和策略等。从实践来看,区域性银行与金融科技公司合作仍存在三大痛点。一是标准不统一。多数金融科技公司或平台采用决策树、逻辑回归等建模,并进行产品设计和数据挖掘,但很多是“黑箱”,市场缺乏统一标准,客户很难选择。二是业务不契合。许多金融科技公司提供的风控产品,是从互联网风控产品设计出发,与区域性银行信贷业务、流程和产品契合度偏低,区域性银行仍需不断的提出改造需求,花费大量的成本和时间,依然难以直接找到适配的产品。三是质量不可靠。市场上众多数据源存在数据单一、片面以及不精准的问题,基于这些数据源做出决策则让区域性银行面临巨大的隐患。

  金融科技助力区域性银行提升风控能力

  金融壹账通经过实践发现,区域性银行可以借助金融科技,打造适合自身的智能化风控服务系统,快速提高风控能力和综合竞争力,同时掌握风控决定权,实现真正赋能。具体表现为下个五个方面:

  助力之一:实现线上全流程贷款,多数据源智能反欺诈

  随着生活节奏的加快,人们希望随时随地得到金融服务的需求越来越强烈。这给银行尤其区域性银行带来了商业机会——可以不受物理网点的限制吸引客源。但另一方面,远程面审、智能双录、申请材料上传、信息的线上验真等都需要科技的支持。在此过程中,基于多数据源的交叉验证和历史黑名单可以有效防范欺诈风险;知识图谱可以帮助识别新贷款申请中可能与历史黑名单及其他可疑记录的交叉点,对高欺诈风险申请进行预警;微表情、声纹识别等技术为发现欺诈风险提供新的可能工具, 这些金融科技手段和工具让线上远程开户、贷款申请、客户服务成为可能。

  助力之二:供应链特定场景与多数据源交叉验证,降低信息不对称

  中小企业融资的风控是世界难题,因为中小企业经营状况、现金流不稳定,财务信息相对不完整,信用体系相对不完善。

  在供应链金融中大的核心企业及其确权的供应商一般都会由大银行或外资行提供融资服务,留给区域性银行的机会相对较少。区域性银行提供供应链金融服务中遇到的最大困难是验证企业信息、交易的真实性,以及如何控制资金流,形成风险的闭环。